Comment les taux d’intérêt affectent les offres forfaitaires

La hausse des taux d’intérêt entraînera une baisse significative des rachats de régimes de retraite forfaitaires en 2023. Il est peut-être temps pour certains de reporter leur date de retraite à cette année.

BINGHAM FARMS, MI, États-Unis, 5 août 2022 /EINPresswire.com/ —

Toute personne qui prévoit prendre sa retraite au cours des prochaines années voudra peut-être envisager d’avancer sa date de retraite.

En effet, les taux d’intérêt augmentent et, par conséquent, les rachats de rentes forfaitaires diminuent considérablement. Ainsi, ceux qui envisagent de prendre un rachat de pension en 2023 voudront peut-être plutôt avancer leur date de retraite à cette année. Cela pourrait leur faire économiser beaucoup d’argent.

Il est presque impossible de ne pas entendre parler de la hausse agressive des taux d’intérêt cette année. Nous comprenons que cela a un effet sur les taux des prêts, en particulier les prêts hypothécaires, mais ce n’est pas la seule chose que les taux d’intérêt affectent.

Les montants forfaitaires des pensions augmentent et diminuent en fonction des taux d’intérêt.

C’est juste. Non seulement le poste, le salaire et les années d’emploi de l’entreprise ont une incidence sur le calcul du montant forfaitaire, mais aussi sur les taux d’intérêt.

Quel est l’impact des taux d’intérêt sur l’offre de montant forfaitaire ?

Fondamentalement, l’entreprise calcule le montant mensuel de la pension. Combien leur employé va recevoir chaque mois pour le reste de sa vie. Ensuite, ils utilisent des actuaires et des tables de mortalité pour estimer combien de temps ils croient que cet employé vivra. Ensuite, ils additionnent tous les paiements mensuels qu’ils pensent qu’ils paieront à cette personne.

Par exemple, s’ils pensent que leur employé vivra 20 ans à la retraite et que leur paiement mensuel est de 5 000 $, ils feront le calcul suivant : (20 ×12) x 5 000 $ = 1 200 000 $.

S’ils leur donnent 5 000 $ par mois pendant 20 ans, ils finiront par leur verser 1,2 million de dollars sur cette période.

Et si le retraité ne dépense pas cet argent, mais l’investit à la place, ce sera plus. Par exemple, si les taux d’intérêt sont de 4 %, ils pourraient avoisiner 1,8 million de dollars après 20 ans.

Mais l’offre forfaitaire ne sera pas de 1,8 million de dollars, n’est-ce pas? Ce ne sera même pas le 1,2 million de dollars.

Ce sera beaucoup moins. Mais combien moins est basé sur les taux d’intérêt.

Donc, si nous nous en tenons à cet exemple de 4%, le rachat se situerait entre 800 000 $ et 850 000 $.

Si les taux d’intérêt étaient de 6 %, le montant forfaitaire se situerait entre 650 000 $ et 700 000 $.

Si les taux d’intérêt étaient de 2 %, le montant forfaitaire se situerait entre 950 000 $ et 1 000 000 $.

Les taux que la plupart des entreprises utilisent pour calculer ce nombre sont basés sur les taux sectoriels de la valeur actualisée minimale déclarés. Ils sont publiés chaque mois par l’IRS.

Comme le montrent les exemples ci-dessus, plus les taux d’intérêt sont bas, plus le montant forfaitaire sera élevé et vice versa. C’est pourquoi il y a eu des offres forfaitaires très importantes au cours des dernières années – les taux d’intérêt ont été bas.

Mais maintenant, ils sont dans la montée. Ce qui signifie que les montants forfaitaires vont diminuer. Au rythme où ils augmentent l’année prochaine, les montants forfaitaires pourraient être parmi les plus bas que nous ayons vus depuis longtemps.

Mais il y a de bonnes nouvelles.

La hausse des taux d’intérêt n’a aucun effet sur le calcul du montant forfaitaire de cette année. En règle générale, les taux utilisés dans le calcul sont basés sur un mois de l’année précédente. Les entreprises utilisent souvent août, octobre ou novembre.

Ainsi, les personnes qui prendront leur retraite cette année profiteront toujours de l’environnement de faibles taux d’intérêt de l’an dernier. Cependant, ceux qui prendront leur retraite l’année prochaine voudront peut-être repenser leur calendrier. En fait, ils voudront peut-être reporter leur emploi du temps à cette année s’ils le peuvent.

Bien sûr, l’offre forfaitaire n’est qu’un facteur dans la détermination d’une date de retraite. Cela ne devrait pas être la seule considération. De plus, le montant forfaitaire n’est pas pour tout le monde. Ceux qui optent pour les paiements mensuels de rente n’ont pas à s’inquiéter des taux d’intérêt, ils n’ont aucun effet sur les paiements mensuels.

Bien sûr, il y a des risques dans les deux sens.

Ceux qui prennent le paiement forfaitaire devront s’assurer que l’argent dure le reste de leur vie. S’ils dépensent trop trop tôt ou font de mauvais investissements, ils pourraient manquer d’argent.

Pour ceux qui prennent le paiement mensuel, la valeur de cet argent diminue à mesure que l’inflation augmente, à moins que leur entreprise n’offre une augmentation du coût de la vie, ce qui est rare. En outre, il est possible que leur entreprise devienne financièrement instable à l’avenir, ce qui pourrait affecter les pensions des retraités.

Ce sont de grandes décisions qui, une fois qu’elles sont prises, ne peuvent pas être annulées.

Il est important de consulter un professionnel de la finance et de peser toutes les options. Ils peuvent aider à comprendre les taux d’intérêt et comment ils affecteront les offres de montants forfaitaires ainsi que ce que les paiements mensuels vaudraient en dollars d’aujourd’hui.

Ils peuvent également aider à comprendre les risques liés à la prise d’un capital par rapport à une pension mensuelle. Et ils peuvent aider à élaborer un plan de retraite individualisé.

Le plus important est d’être prêt à prendre la meilleure décision aux moments critiques.

Jeffrey Perry
Quest Financial États-Unis
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